Las tres entidades financiera vinculadas a Castilla-La Mancha, Caja Rural, Banco Castilla La Mancha (Liberbank) y Globalcaja tendrán que devolver las cantidades cobradas a sus clientes por las clausulas suelo de sus hipotecas, según la sentencia del juzgado de lo mercantil número 11 de Madrid, que ha declarado la nulidad de las clausulas suelo fijadas en las condiciones generales e las hipotecas suscritas con consumidores por "falta de transparencia".
La sentencia que condena a un total de 40 entidades financieras, entre las que se encuentran las tres vinculadas a nuestra Comunidad, obliga a los bancos a devolver las cantidades cobradas por este concepto desde el 9 de mayo de 2013, y a cesar en el cobro de las mismas. La sentencia de la titular del juzgado, Carmen González, no es firme y puede ser recurrida ante la Audiencia Provincial. Se calcula que en total la banca española deberá devolver 1.500 millones de euros por lo cobrado de más tan solo desde el periodo al que se puede aplicar la retroactividad (desde mayo de 2013)
La sentencia falla así la demanda colectiva que en nombre de 15.000 familias interpuso la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae). No obstante, la juez considera en vigor los contratos hipotecarios.
No podrán seguir cobrando un mínimo fijo y deberán aplicar el tipo de referencia (euribor) más el diferencial acordado
La sentencia fija la fecha tope de retroactividad en el 9 de mayo de 2013, porque así lo fijó el Tribunal Supremo en una sentencia anterior. Sin embargo, el asunto está pendiente de una decisión del Tribual de Justicia de la Unión Europea que debe decidir si se acepta ese límite a la retroactividad, o los bancos deben devolver todas las cantidades cobradas de más durante toda la vida del préstamo, tal y como defiende la propia Comisión Europea.
Se espera que esta sentencia del Tribunal Europeo se produzca a no más tardar en el plazo de seis meses. La Comisión Europea considera abusiva esa cláusula porque estima que los clientes no se han podido beneficiar de las bajadas de tipo del Banco Central Europeo.
El Tribunal Europeo dictaminará si deben devolver todas las cantidades cobradas de más o se limita la retroactividad a mayo de 2013
La decisión del juzgado de lo mercantil afecta directamente a las cuentas de resultados de las entidades, con especial incidencia en aquellas que no han llevado a cabo provisiones. La prudencia llevó a Liberbank a provisionar esta contingencia legal. Las entidades financieras que no lo han hecho deberán hacer ahora las provisiones de aquellas cantidades que deban devolver y las que dejarán de cobrar. Y si siguen con rigor los criterios de prudencia deberán situarse en el peor escenario posible que es el de devolución de las cantidades cobradas en toda la vida del préstamo. Cualquiera de los dos escenarios reduce los márgenes de intereses de los bancos y, por tanto, de sus beneficios y las entidades deberán determinar ahora el impacto sobre sus balances y su valor patrimonial y también sobre la liquidez de la entidad.
Así las cosas, la decisión llega en un momento en el que las entidades ya han formulado sus cuentas de resultados de 2015 que deberán ser aprobadas por las asambleas de las entidades. La de Caja Rural será el próximo día 29. La entidad, a falta de conocer los datos e 2015 mantenía a finales de 2014 una cartera de préstamos con garantías hipotecarias por valor de 2.240 millones de euros. En concreto el crédito hipotecario para la adquisición de vivienda tenía un saldo de 1.853 millones de euros.
La sentencia recoge varios contratos de las entidades financieras en los que se fija el mínimo a cobrar (clausula suelo) con independencia de la valor del euribor o tipo de referencia. Así el mínimo a pagar en el caso de Liberbank era el 4,5 % nominal anual, en el de Globalcaja el suelo se fijaba en el 4% y en el de Caja Rural en el 3,5% anual. Hay que tener en cuenta que el euribor ha alcanzado cifras negativas y algunos créditos llegaron a formalizarse un diferencial del por debajo del 0,5.
Liberbank tenía provisionada esta contingencia legal, que puede suponer un fuerte impacto en los balances y en el patrimonio y liquidez de otras entidades
Es más, la nueva situación viene a afectar a las operaciones que las entidades financieras hacen con esos créditos para respaldar instrumentos de activo y conseguir liquidez, ya que se reduce el valor total de cada crédito que se ofrece como garantía. Caja Rural de Castilla-La Mancha emitió el año pasado por primera vez en su historia cédulas hipotecarias por importe de quinientos millones de euros, al 0,98%
Las cédulas hipotecarias son títulos pagan un interés fijo y que tienen como garantía los créditos hipotecarios concedidos por la propia entidad financiera. En la práctica la sentencia no sólo reduce el margen de beneficio de este tipo de operaciones, sino que puede llevar a pérdidas este tipo de operaciones.
Las entidades financieras no informaron ayer del alcance de la decisión judicial en sus balances.
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